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【理财能手】
现在市场上由银行推出的人民币理财产品，可以说就是银行和购买者订立的一份承诺到期还本付息的理财合同，是一种金融创新产品。银行将资金在银行间债券市场投资比较稳定的国债、金融债及央行票据等，并将其拆成若干理财产品，依此设计产品期限及收益率，对其收益有一定的保障，是比较稳健的投资方式。看看下面两个故事，也许对你有所启发。
度身定制一：管住“准月光女神”的钱包
小孙24岁，刚在一家咨询公司工作了1年多，月薪4000多，虽然不是“月光女神”，可每次遇到有特卖会依然会头脑发热，冲动之下就会买进一些不需要的商品。她没有购买保险，对炒股、基金投资等也兴趣缺缺，余下的钱大多存在银行里，目前只有2万存款。她有个男友，月薪5000，打算在两年后结婚。
理财专家点评：刚工作的白领，财富积累比较少，尽管此时没有很大的工作压力，有固定的收入来源，可小孙今年24岁了，又打算两年后和男友组织一个家庭，如果现在不把眼光放远一点，为明天多作些打算，到结婚后可能会面临捉襟见肘的局面；而且小孙又是冲动型的消费者，制定合适的理财计划则可以帮助她更好地积累和使用财富。小孙的工作非常忙，没有很多闲暇时间去打理，如果选择炒股、炒期货等风险很大的投资项目可能会错过最好的投资时机，一盘输，2万存款就泡汤了，这就需要银行来帮助她打理。
建议：
兴业银行正在发行半年期“陆陆发”和一年期“年年升”的理财产品，其扣除管理费后的预期收益率可分别达到2.75％和3.1％，比同期存款利率高出66.06％和72.22％。据负责此次发售工作的有关负责人介绍，此次人民币理财是兴业银行以银行间可流通的票据、债券等低风险金融资产为基础资产，运用专业的投资理财手段和风险管理方法，在保证本金安全和流动性的前提下，为客户提供实现稳定收益的人民币理财服务。发售期：12月8日至12月31日，产品的最低购买金额为1万元。
度身定制二：让子女搭上海外求学快车
罗先生年过40，是一家香港家具公司的首席驻沪代表，年薪二十几万，家里有一套四房二厅的房子，有一辆别克轿车，每年有6万元可以支配，在银行有33万存款，炒股票也买保险，结婚多年，孩子目前是小学二年级，打算在10年后把孩子送出国读书，预计大约需花费45万元，想在退休后过上中等的生活，并有能力每年出去旅游一次。他不想选择风险很高的理财产品，希望能够保持自己现有的存款。
理财专家点评：中年的白领精英，他们经过多年在职场的打拼，达到了一定的资产积累。罗先生现阶段的工作、生活情况中所面临的不确定性比较小，收入来源以及支出项目较为固定，未来面临的主要需求包括孩子的出国教育计划、退休后较高的生活品质以及父母健康保障等方面。他的投资作风大多比较稳健，理财目标一般明确而实际。他们此时的生活压力挺大，上有老，下有小，还有考虑退休后的家庭生活。所以他们主要做的就是要保持资金，不让资金贬值。
建议：
罗先生可将15万元投资于人民币理财产品，如购买光大银行阳光理财B计划，在以后每年6万元的可支配收入中，拿出2.5万元滚动投入，普遍收益率在2.8％以上。假设10年内该类理财产品的年平均收益率为2.85%，则10年后，郑先生就将以37万元的本金投入获得45.8万元的本金收益总和，完全满足了孩子出国留学的需要。
人民币理财产品小锦囊：
■买人民币理财产品的手续很简单，无需有该银行户头，只要携带身份证到各大银行分理处就可以购买。
■看收益率，更要看这个产品的风险在哪里。理财专家提醒：天上没有掉下来的免费午餐，不能光看这个产品的收益率有多高，而要弄明白这个产品存在哪些风险。理财产品本身存在一定的风险，往往它们的预计收益率并不一定是最终收益率。曾经有个国外客户买了一个公认的风险低的3A级国债，投资进300万美金，最后只剩3万美金。
■要“量体裁衣”定做自己的资产组合。每个人应该根据自己的年龄、稳定性、家庭状况来进行组合投资，不要把所有的家当进行单一的投资计划。在投资时，也要注意风险承受能力和风险偏好的平衡。尽管有些白领偏好冒险，但如果没有很强的风险承受能力还是不要轻易尝试。也不要去盲目跟风新出品的理财产品。
■掌握合理的期限组合。有些理财产品收益率高，但期限长，不可赎回，这就使白领丧失了投资其他产品的机会。所以在购买理财产品时要注意进行合理的长短期限搭配。