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我看老公理财
家庭理财系列(上)
卢女士 → 王先生：
小“炒”小闹 摆脱困扰
结婚五年
1998年女儿的出生给我们的小家庭带来无限欢乐，但是随着开支的增加，我和先生越来越感到经济危机，后悔孩子出生前没多攒点钱，这时迫切地渴望学习理财。先生积极行动，走亲访友讨教经验，认真阅读财富杂志。我们认真制定家庭计划，开源节流，但是女儿的开销不能省。我们都没有冒险精神，没想炒股，一致认为存银行较安稳。
先生辞职找了一家薪水较高的电脑公司，开始有了第一笔银行储蓄。在孩子3岁上幼儿园小班前一直由我在家照看，虽然我没工作，但是省了保姆开支。丈夫兼职做一家小公司的财务，每月可多收入1000元。每月5000元左右收入，除去房租800元，安排好女儿，零存整取2000元，一年有2.4万。孩子上幼儿园后我找了一份月薪1500元的工作。家庭收入增长，孩子的开销也增加，每年存款只达到3万。只要没大事，小日子尚且安稳。
2003年初我们有存款12万，先生建议到新区买房，看好前埔北区一套，交了首付10万。过了半年，为了女儿能上外国语附属小学，我看中湖滨一里带户口的二手房，总价值18万。丈夫决定转卖前埔的楼花，没想到交易后净得5万多。一不小心炒房获利，丈夫看出点门道，大胆找亲戚朋友借些钱再凑上积蓄，投资二手房，首付15万在莲花三村买下一两居室。去年初，他趁房价疯涨时出手，又赚7万。第三次交易二手房时我们赚了10万。今年我们在湖滨一里买了两套二手房，一套自住，一套出租，每月可得租金800元。
与女儿才上幼儿园时相比，现在日子的确是宽裕了一些。在先生的理财经历中我也有了一些理财心得：脚踏实地，抓准机遇。看来，我也得掌控财权，当一回管家婆。
李女士 → 陈先生：
储蓄记账 小额投资
结婚八年
我和先生是大学同学，毕业后一同留在厦门。在学校谈恋爱那会儿花的大多是父母的钱，自己兼职挣一些，但是一有钱就花光。工作后，关系稳定了就考虑结婚。首先就要买房，但两个人的钱凑在一起，竟然还不到5千，连买卫生间都难实现。于是，我们开始了浩大的“造家工程”。直到2002年，我们首付20万，贷款10年才算实现了“居者有其屋”的梦想。这一伟大梦想的实现，要归功于我先生。
先生在金融行业工作，多少有些理财的基础知识，加上这些年实践操作，有了一套行之有效的理财经验。
他常挂嘴边的一句话是：“钱财这东西，你不理它，它就不理你”。当年我自认为不会理财，对数字不敏感，把财政大权拱手相让给先生。当时两人固定月收入共8千元，先生首先扣下4000元零存整取，一年就将近五万。每月不定数的加班补贴收入存入活期账户，存够数额我们就买家电。余下4000元，600元付房租，3400元用来生活。
先生还有一个好习惯，每月记账，针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定活期存款分配在各项支出的比例。年终还有一笔奖金大约6000元，购买两人寿险及重大疾病险。第二年，拥有的第一笔五万元资金，先生投资开放式基金。到了年末，竟得到了比零存整取多得多的回报。当然，投资基金虽然风险大，但若慎重选择回报率高。经过持续投资，财富得到进一步积累。三年前我们买了房子，薪水也增长了，现在每月还贷1800元，仍然零存整取4000元。基金依然作为投资首选。
手头的闲钱逐渐宽裕了，先生在预算的之余，偶尔也会请我大方浪漫消费一番咧。这些年来和先生学理财增长了知识，懂得过日子，思维有步骤，做事有计划。我们的下一个家庭梦想是轿车。
陈小姐 → 周先生
娱乐济贫 月光王子
结婚一年半
我和先生的经济基础都比较好，于是说好了结婚后各当各的家。每月抽出各人薪水的40%作为共同财产，以家庭所用。当初这样也是考虑到给他一些自由空间，不像其他男人结了婚就没有自我了。
这样的财产分配模式令他很满意，也让他在狐朋狗友面前挣足了脸，对他的目光几乎崇拜，“这才是真正的家长嘛！”没想到他竟然成了月光王子。
先生公司每月12日发工资，6000元中交2400元由我存进我们共同的帐户，剩下的3800元作为他的活动经费。
结果朋友聚会，他买单，外出游玩，他出血。我常常教育他，钱是你辛苦赚来的，不要花得太轻松了。他总是不听劝，说都是兄弟嘛，关键图个开心。更糟糕的是，一些朋友听说了他依然掌控经济命脉，手头一紧头一个想到他，“可恨”的是他竟“助人为乐”。
结婚第二个月，20日他就耗尽了他的活动经费，第二个月还好些，出差一周为他省去不少聚会，到了28日才弹尽粮绝。接连两个月向我发出SOS求救信号，有时也厚颜无耻地向他妹妹求援。
周末回他家，小姑子说：“嫂子，你的仁慈政策，却培养出了个月光王子。唉！”被小姑这么一奚落，他有点不好意思，决定拜我为师进修理财知识。当然啰，这得交学费的，每个月请我吃两次必胜客。
通过进一步了解周先生的家庭经济情况，我们特别请来专家为其作了一个理财分析和建议。
专家：林泽（中国平安保险公司理财顾问）
周先生家庭经济概况
●家庭结构：二人世界，新婚1年半； 周先生29岁 ，周太太28岁；双方父母健在，无需赡养；
●经济结构：中高收入家庭，经济基础较好。先生月入 6000元；太太月入5000元。
●工作性质：周先生是软件设计人员，随着能力和经验的提高，收入基本能保持在目前的水平并逐渐提高。太太工作性质差不多，只是在今后生育和子女抚养阶段会有所影响。
●基本的理财目标：转移家庭经济风险，保持并提高家庭的生活品质。为将来的竞争建立良好的经济基础。
周先生刚刚建立家庭，今后面对的是子女出生、成长教育的重大责任；同时知识不断更新，社会竞争日益激烈，对自我价值的保持和提高也少不了学习和培训；此外还有身体锻炼、医疗保障、养老保障等费用开支。从周先生的家庭基本情况出发，假设子女在2年内出生，周先生在60岁健康退休，那么在不考虑通货膨胀的情况下，他们将要面对的子女现金流将如下表：
子女年龄年支出 总计支出 阶段 周先生年龄
0－6岁 3万元 21万 婴幼及学龄前 31－37岁
7－18岁 1.5万 18万 义务教育阶段 38－50岁
19－22岁3万元 12万 大学教育 51－54岁
总计 51万 2.32万/年
周先生目前家庭的月生活支出平均在3000元左右，而养老金只能提供70%左右的生活水平（夫妻二人相加），所以，其他的额度要靠自己平常补充；以中国人的平均年龄，再加上10年来计算，一般退休后还有23年－30年的生活费用要考虑。以年均10000元的补充，我们最少需要在退休前为自己再准备23万元，平均每年7000元（未考虑通货膨胀）。
因此周先生有必要考虑个人理财，设计一个长期的财务计划，将个人未来的职业选择、子女及自身的教育、保险、医疗、养老及生活中个人所需面对的各种税收等事宜进行妥善安排，使个人及家庭在不断提高生活品质的同时，即使是年老体弱以及收入锐减的情况下，也能保持自己所设定的生活水平。另外在生活目标得到满足以后，还可以考虑投资股票、债券等金融工具或不动产、工艺品等，加速个人、家庭资产的增长，从而提高家庭的生活水平和质量。