目前，这种医疗融资改革引起了华盛顿方面的关注。立法人员和美国国税局（IRS）已对此开展广泛调查，弄清楚非赢利性医院是否向无
医保人群提供了足够的免费医疗保健（凭此可获得每年500多亿美元的税收优惠）。尽管美国医院协会还未对这种理财方式展开研究，但该协会一再宣称，非赢利性医院应该提供足够的社区服务才能获得税收优惠。
在看到美国无医保和低医保水平者欠费严重、医院收费困难的商机后，包括通用电气（GE）、美国合众银行、第一资本金融公司和花旗集团在内的美国金融巨头正在向医疗融资领域快速扩张。
美国银行（美国合众银行下属）通过一家医疗福利公司每个月提供大约200万美元的病人贷款，向大多数客户收取13.5%的年息，并对过期帐单收取高达24%的利息；GE的金融部门向牙科、
整形外科医生及医院销售其保健信用卡CareCredit，今年的贷款金额预计达到50亿美元，比2006年增长40%；花旗集团和第一资本金融公司也提供类似的医疗信用卡。美国第四大银行Wachovia的资深副总裁JuneSt.John表示，医疗融资将成为下一个经济增长点。
以病人为中心？ 23岁的停车场服务员April
Dial是1型
糖尿病患者，年收入为1.7万美元。今年9月，她在HotSpring医疗中心住院3天（其中两天在重症监护室里度过），医疗费用超过1.4万美元，但AprilDial的工作并不提供医疗保险。
直到最近，Dial的母亲通过这家医院的一个长期无息支付计划，以每月归还100美元的方式支付这笔医疗费。尽管如此，AprilDial个人仍无法负担。
10月，Hot
Spring医疗中心将AprilDial的账户移交给了一家名为CompleteCare的财务公司。原来，AprilDial在HotSpring医疗中心签署的一张入院认可表上有一项小字体的条款，内容是授权医院转移她的账目。
与医院先前的无息支付计划形成鲜明对照的是，CompleteCare对AprilDial首笔积欠的2500美元债务要征收5.75%的利息，对未偿债务至少每月付款10%，即每月支付455美元。11月初，在媒体介入此事后，CompleteCare将AprilDial的每月最低付款额降至125美元，且不计利息，并称改变付费条款，是为了减轻AprilDial的还款负担。
HotSpring医疗中心这样解释移交病人债务的动机，希望“病人在面临加征利息的情况下，以更快的速度支付相关费用”。然而，医疗中心的这种做法最近遭到了病人投诉，使得该中心不得不做出使用CompleteCare服务免征利息的决定。
精于世故的“帮助” 有关媒体在对这个快速发展的医疗融资领域进行调查后发现：许多病人并没有意识到其债务正被转移给这些收取利息的中间商。
2005年10月，在纽约Hillside牙科保健诊所看病的AliceDiltz就遭遇了这种情况。AliceDiltz当时68岁，需要为镶牙支付7450美元的医疗费，但是她的牙科医疗保险只能为此支付200美元。
AliceDiltz掏出250美元，与诊所签署了她所认为的分期付款计划，事实上她是在申请CareCredit卡（申请表上用很小的印刷字体标记），当时诊所的工作人员并未向她提及这种信用卡。
将烂牙拔出后，牙床流血不止，AliceDiltz在拔牙后离开了诊所。4天后，她决定取消镶牙
手术。然而几个星期之后，她收到了CareCredit开出的7000美元帐单，原来Hillside诊所已经把那笔债务转给了这家信用卡公司，该公司为此向诊所支付了大约6300美元的预付款。AliceDiltz致电CareCredit，对收费提出质疑，但依然收到帐单。几个星期后，她再次致电，并以书面形式表示抗议，而GE却告诉她，她已经错过了推翻这笔费用的60天截止时间。
GE卡的初始利息一般为零，但在AliceDiltz未支付首笔款项后，年利息飙升到了26.99%。2006年8月，GE金融集团在纽约州法庭对AliceDiltz提出指控，当时这笔债务已增加至10175美元，而AliceDiltz夫妇的年收入仅为1.8万美元。在媒体介入此案调查后，GE的立场有所改变，决定撤销AliceDiltz的所有债务及其信用报告。
此外，有的医疗诊所还迫使无医保病人使用信用卡。
2003年下半年，33岁的DawnShelly因为鼻窦感染来到Christie诊所治疗。当她向诊所表示，自己无法支付90美元的现金时，被告知唯一选择是申请CareCredit卡。DawnShelly以为，这不过是一项与医保类似的计划，个人只须分担小部分费用。
接着她用这张卡又看了几次病，卡上的欠款额急剧上升。到今年10月，现已失业在家的DawnShelly累积欠款3485美元，其中的大部分欠款来自逾期手续费和26.99%的利息。
直到不久前，Christie诊所的网站才发表声明称，无法全额付款的病人“必须申请CareCredit卡”。在媒体就Christie诊所的这项政策咨询GE时，该公司表示，将会纠正这种做法，是否使用CareCredit卡要事先征求用户意见，并将撤销DawnShelly所有的手续费用和利息。
11月初，Christie诊所的网站撤下了有关付费政策的内容。目前，诊所正在审查这项政策，并与病人商讨各种付费选择。
精致的陷阱
为自付医疗帐单提供融资始于上世纪80年代，当时，负责消费信贷的高层经理们看到了医疗贷款急剧增加和医院缺乏有效帐单
管理的商机。行业团体“美国医疗保健财务管理协会”的首席执行官RichardClarke表示，大多数病人持有这种想法：就算你无法支付帐单，医生仍可能给你看病，医院也不会把你打发走。而在另一方面，由于办理了信用卡或银行贷款，人们对拖欠付款的行为越来越关心，因为这会影响其个人信用。
在美国，自我付费的病人数量庞大：其中一些人为全美4700万无医疗保险者；另一部分则是美国1600万医保水平很低或自我付款额度高达1万美元的人群。而长期以来，向自付费病人收款一直被视为是医疗系统管理者的一剂毒药。在无法立即收回医疗费用的情况下，医院通常会对病人拖欠的费用按每100美元加收10美分的利息，有的医院甚至聘请了专门的催款人员。
为了更有效地解决这一问题，医院和诊所正将这些病人的账目整体转给理财专家、银行、信用卡公司甚至私募公司，这些第三方机构利用信用评分和风险分析软件，确定医疗贷款额度，对过期帐单征收高达27%的利息。非赢利性医院更可能与金融公司开展这类合作，因为这些医院很少设立有效的催款部门，而到非赢利性医院就诊的病人大多也无医保。
当然，也有一些医疗理财计划试图在不向病人收取传统利息的情况下赢利，如私募机构Aequitas资本管理公司。该公司以大约8折的价格向医院购买病人债务，然后力图向病人收回全额款项，对25个月内偿还的债务不加收任何利息。
但是，使用这项服务的病人有可能失去医院向现金支付人群提供的医疗费打折优惠。按照密歇根州非赢利团体SpectrumHealth的规定，自付费的病人若能在30天内开出支票，可享受20%的医疗费优惠；在6个月内支付的费用可享受10%的优惠。但若将债务转移则享受不到任何打折优惠。因此，专业人士指出，债务转移其实是在变相提高收费，医院应当根据《诚实借贷法》披露其中的价格差异。
评论
天下没有免费的午餐
丁萍
因病致穷、因病破产不仅是穷国百姓的普遍问题，也是世界许多发达国家的头疼问题。许多国家目前还无法做到全民医保或免费医疗，金融机构为经济困难者提供救急医疗资金，本来是件好事，在合理范围内收取利息赚钱也无可非议。但若这笔资助是以帮助为名，先礼后兵，收取高额利息，则似乎有失公道。
医院要维持正常运营，当然不可能长期承受病人治病不付钱的情况，而靠政府补贴的非赢利性医院还必须提供一定的低价或免费服务。美国的许多医疗服务是先享受再付费的，因此产生的债务问题打包给金融机构，似乎也合情合理。但应当告知病人享受各种医疗消费资助的风险利弊，给予病人知情权。
“天下没有免费的午餐”，医疗服务和消费总得有人买单。病人在接受任何资助和减免医疗费用时，一定要仔细阅读合约条款，尤其是那些字体最小的条款和说明，因为那往往是对病人最重要的信息，也是金融机构最不想让消费者知道的内容。
另一方面，政府应当加强医疗消费监管，合理配置资源，适当为贫困者减负或发放补贴，否则因病致贫或破产人群不降反升，社会就不可能和谐。
作者：
王迪 作者：